私たちが金融機関からお金を借りる場合、クレジットカードに付随しているキャッシング機能、消費者金融からお金を借りる、はたまた銀行からお金を借りるなど、方法は複数ありますよね？
もっとも、どの方法でお金を借りるにしても、その前にクレジットカード審査やキャッシング審査、さらにはカードローン審査など、越えなければならない大きな壁が立ちはだかっていることは、あなたもご存知かと思います。
ですので、金融機関からお金を借りる場合には、事前に自分の属性情報や信用情報を確認して、審査に通りそうな金融機関の金融商品に申し込む必要がありますが、金融商品によっては複数の種類があるのです。
金融商品には色んな種類があるのは知ってるけど、キャッシングはキャッシングだよね？
キャッシングにも色々な種類があるんですよ！
私たちがお金を借りるためには一番身近なものでキャッシングがあります。
実はキャッシングにも複数の種類があり、それぞれに特徴がありますので、今回の記事で説明していきますね。
消費者金融系キャッシング
消費者金融系のキャッシングと言えば、テレビCMでお馴染みのアコム、アイフル、プロミス、モビット、レイクなど、私も含めて昔から名前を知っている方も多いのではないでしょうか？
ただ、以前はもっと多くの消費者金融系のキャッシングがありました。
しかし、近年では総量規制や過払い金請求などにより業績に悪影響が出てしまった消費者金融が多くなってしまい、銀行の傘下に入る消費者金融や廃業した消費者金融も多くなっています。
しかし、この消費者金融系キャッシングは、その借りやすさで昔から私たちの身近な存在となっているのも事実です。
毎月計画的に借入・返済する事ができれば、キャッシングとしては一番魅力的かも知れません。
消費者金融系キャッシングのメリット
審査→融資までのスピードが速い
消費者金融系キャッシングの一番のメリットとして挙げられるのは、その審査スピードの速さです。
消費者金融系のキャッシングでは、PCや携帯からのネット申込や自社ATMによる自動契約機が主流となっており、審査から融資まで最短即日という会社がほとんどです。
つまり、急な出費でお金が必要になった場合、消費者金融系であれば最短即日融資が可能となっていますので、審査に通りさえずればすぐにでも近所の自社ATMや提携ATMからお金を借り入れる事が可能となっています。
この審査から融資までの速さは他のキャッシングでは真似できませんので、消費者金融系キャッシングの大きなメリットと言えます。
自社ATMや提携ATMが豊富
消費者金融系キャッシングは「お金に困った時にはすぐに借り入れ可能であること」をモットーとしていますので、自社ATMはもちろん、コンビニや銀行ATMなど私たちの身近に提携ATMがあります。
ちょっとした借り入れの際にも近くのATMを利用する事が可能となっていますので、私たちにとってはとても利用しやすい存在となっています。
消費者金融系キャッシングのデメリット
金利が高い
昔から消費者金融系キャッシングは、金利が高く一時は年利29％前後までありました。
しかし、現在では利息制限法によって年利約18％前後まで下がっています。
ただ、これは銀行系キャッシング（カードローン）と比べると3～4％程度高く設定されていますので、まだ「消費者金融系キャッシング＝金利が高い」というイメージが付いています。
しかし、消費者金融系キャッシングでは他のキャッシングには無い無利息期間を設けている金融機関もあり、初回限定で30日程度の借入であれば利息が付かないというサービスもありますので、こういったサービスをうまく活用すれば利息の節約にもつながります。
総量規制の対象になる
消費者金融系キャッシングは貸金業法による制限を受けますので、総量規制の対象になります。
つまり、年収の1/3以上の借入を行う事ができませんので注意が必要です。
また、50万円以上の借入を希望する場合には、収入証明が必要になりますので注意が必要です。
信販系キャッシング
信販系キャッシングとは、楽天カード、オリコカード、イオンカードなど、クレジットカードに付随しているキャッシングの事を指します。
通常、クレジットカードには申込の際にキャッシング枠を設定しない、または金融機関の判断によりキャッシング枠が設定されない場合を除いて現金の借入が可能なキャッシング枠というものが付いています。
そして、このキャッシング枠ですが、顧客の信用力によって違いがあり、10万円～50万円程度まで設定されている場合がほとんどです。
クレジットカードにキャッシング枠があれば、急な出費に困った時でも、近所の提携ATMで気軽にお借入れが可能ですので、利便性は十分あると言えますね。
信販系キャッシングのメリット
提携ATMが多い
消費者金融と同様、信販系キャッシングは銀行やコンビニなど提携ATMが多くありますので、急な出費の際にもすぐにキャッシングを利用する事が可能となっています。
信販系キャッシングのデメリット
金利が高い
信販系キャッシングでは、消費者金融系キャッシングと同様に金利を利息制限法の上限程度に設定している金融機関が多いです。年利にして18％前後の金融機関が多くなっていますので、キャッシングを行う際には事前に年利を確認した方が良いでしょう。
また、信販系では消費者金融系にあるような初回無利息期間というものがありませんので、この点にも注意が必要です。
カード発行までの期間が長い
クレジットカードにも、審査～カード発行まで最短即日というものがありますが、これはごく一部のカードのみとなっています。
大抵の場合、審査～カード発行まで1～2週間程度かかりますので発行期間に関しても要注意です。
クレジットカードを持っていない方が急な出費でお金が必要になった場合、信販系よりも消費者金融系の方が利便性が高いと言えるでしょうね。
銀行系キャッシング（カードローン）
当案内所では銀行系キャッシングのことを銀行カードローンとして取り扱っています。
ただ、ここでは分かりやすいように銀行系キャッシングとして説明していきますね。
もっとも、キャッシングとカードローンは名前は違えど、使い方はほぼ一緒です。
では、この銀行系キャッシングですが、三井住友銀行や三菱東京UFJなどの銀行や信用金庫などが提供しているキャッシング（カードローン）の事を言います。
銀行の商品になりますので、銀行や提携ATMで借り入れ可能となっています。
銀行系キャッシングのメリット
金利が低い
銀行系キャッシングの一番のメリットは何と言ってもその金利の低さです。
大抵の銀行では金利を14％～15％に設定していますので、消費者金融系や信販系と比べて2～3％程度低くなっています。
また、銀行系では借入額が消費者金融系や信販系と比べ多めに設定する事が可能となっており、借入金額が多くなればなるほど金利が低く設定されている場合がほとんどです。
某大手銀行の場合、借入金額400万～500万円で最低金利が約2％に設定されていますので、これは大きな魅力になります。（そこまで借り入れる方ってかなり限定されるとは思います。。。）
ただ、これは消費者金融系にも当てはまりますが、借入金額が大きくなればなるほど金利は下がっていく傾向があります。
総量規制の対象外
これは以前の記事でも説明しましたが、消費者金融系と信販系は貸金業法、銀行は銀行法の制限を受けますので、銀行系キャッシングは貸金業による総量規制の制限を受けません。
ですので、年収の1/3以上のお金を借り入れる事が可能となっています。
極端に言えば、年収300万円の方が消費者金融系や信販系よりも先に銀行系から100万円を借りてから、消費者金融系や信販系からも100万円を借りる事も可能となります。
もっとも、この方法を実践するには、キャッシング審査に通る事が絶対条件になります。
銀行系キャッシングのデメリット
審査難易度が高め
キャッシング審査の最初にして最大の難関が審査になりますが、銀行系キャッシング審査は消費者金融系や信販系よりも金利が低いため、審査難易度が高めとなっています。
まあ、金利が低いという事は、銀行としても利息で得られる利益が少なくなりますので、貸し倒れを防ぐという意味でも審査の時点で顧客を選ぶという事は当然と言えばそうかも知れません。
多額の融資をしていた顧客が貸し倒れにでもなってしまっては、銀行にも多額の損失が出る可能性がありますので、これは仕方のないことと言えるでしょうね。
まとめ
・消費者金融系、信販系、銀行系と３つの種類がある
・消費者金融系は審査スピードが高く、利便性が高い
・銀行系は審査は厳しいものの、低金利で借入れ可能
という情報について今回はお伝えしました。
やはり、審査のスピードや借りやすさを考えると、消費者金融系キャッシングに分があると感じますが、あくまでも借金ということを忘れずに、ご自分の返済できる範囲内での借入れを心がけてくださいね。
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