社会人になったら、1枚は持っていたいクレジットカード。
用途は人それぞれですが、キャッシュレス時代の現在、クレジットカードは必要不可欠になってきていますよね。
でもカードの申込みって信用機関に履歴が残ることをご存知ですか？
審査に落ちても、そのデータは半年間残るのです。
むやみに申込みをするのは少し危険。
審査基準を知って、より審査に通過しやすいクレジットカードを申し込みましょう！
クレジットカードの審査って何をするの？
カード会社によって方法は異なりますが、基本的には機械的に申込者の情報を確認する「自動審査」と、会社への在籍確認などを行う「手動審査」があります。
自動と手動？！時間がかかりそうだな
でも自動審査があるお陰で、即時カード発行が可能にもなっているのですよ
自動審査で調べること
自動審査では、主に2点に絞って審査を行います。
返済能力はあるか
当たり前のことですが、きちんとお金を返してくれる見込みがある人でなければ、お金は貸せませんよね。
具体的には、以下のことを審査します。
- 職業や職種：正社員がベスト。安定した大企業や公務員も好印象
- 勤続年数：長く勤めている方が良い
- 年収：高いほど良い
- 年齢：若い方が良い
- 他社での借入れ：ゼロがベスト。多いほど不利になる
何だか私には無理みたいだわ
こちらの項目がパーフェクトでなければダメというわけではありませんよ。
その他の審査との総合評価で審査合格、不合格が決定します。
担保になるような資産はあるか
返済能力はありそうだけど、万が一返済が滞った時に、クレジットカード会社が損をしないようにするため、申込者に担保となる不動産などがあるかも確認されます。
審査項目は以下のようになります。
- 住まいの状況：持ち家がベスト。次に社宅、賃貸など
- 居住年数：長い方が良い
- 家族：親と同居で独身、もしくは既婚だと高評価
僕は親と同居だ！有利かもしれないな
でもこの後に手動審査がありますよ
手動審査の流れ
自動審査が問題なかった場合、次に手動審査を行います。
こちらは、申込者が支払いをきちんとしてくれる人かどうかを確認する審査です。
主に3点あります。
在籍確認
これは大体の方がご存知だと思います。申告した勤め先にきちんと在籍しているかの確認ですね。
カード会社の方が、勤務先に電話をしてくる確認方法です。
派遣や出向などで、在籍している会社と実際の職場が異なると面倒ですよね。誰が電話を取るかわからないし、個人名で電話されたら怪しまれそうだし。
最近は在籍確認をしないカード会社が増えてきているようですが、もしも電話されたらと考えると、カード作るの面倒だなぁと思ってしまいます。
自社情報の確認
これはカード会社の過去のデータを確認する審査です。
一度滞納などを起こしたカード会社にもう一度申し込むことはあまりなきと思いますが、実はカード会社の合併で、以前トラブルのあった会社が合併して別の名前になっていた場合は注意が必要です。
以前のカード会社の情報が残っているので、審査が通りにくくなる可能性があります。
社名が違ってもトラブルを起こしたカード会社の可能性もあるんだね
新しいカード会社の時はよく調べておかないとね
個人信用情報の確認
個人信用情報機関に登録された情報を確認する審査になります。
個人信用情報には、住所、氏名のほかに、その人の金融事故情報も載っています。いわゆるブラックリストというものですね。
過去に延滞や滞納、債務整理などをしていれば、その情報が消えるまでの一定期間（5〜10年ほど）は、カード審査が通りにくくなる可能性があります。
年収はどのくらい必要？
ズバリ、200万が審査通過ラインです。
年収に限って言えば、300万あればゴールドカードも視野に入ってきます。
ただし、それより少なくても通る例や、それより多くても落ちることがあります。
私は専業主婦だからダメかしら
そんなことはありませんよ。次を見ていきましょう
200万円以下でも通る例
- 夫に安定した収入のある主婦
- 同居する親が安定した収入のある18〜29歳までの子供
- 独自の審査基準を設けたACマスターカードに申し込んだ場合
※ACマスターカードは、「安定した収入がある」ことが条件になっています。
300万円以上でも落ちる例
- スーパーホワイト（これまでクレジットカードやローン経験が一切ない30歳以上の人）
- 申し込んだカードについて、過去に延滞などの事故があった場合
※カード会社の合併などで、返済事故があったカード会社が合併に加わっていた場合は、そのデータが合併後の会社に引き継がれます。
一度もローン経験がないことも審査落ちの原因になるんだね
クレジットカードは信用取引だから、クレヒスは必要なのね
支払いの延滞はどこからデータ化される？
例えば、1日、2日程度の延滞なら、事故データにはなりません。
実際に知り合いは何度も銀行の残高不足でカードの引き落としができずにカード会社から連絡を受けていましたが、すぐに支払っていたため、車のローン契約も新たなクレジットカード発行もすぐに審査が通りました。
ローンがたくさんあっても大丈夫？
新しいスマートフォンの購入や、子供の学資保険のローン、車のローンなど様々なローンがあっても、クレジットカードの発行が問題なくできた人もいます。
この人は年収400万でしたが、支払い能力があると見なされたようです。
どんな点を工夫すれば、審査に通りやすくなる？
より良い条件を満たして、万全の体制で審査に臨むためには、どんなことを気をつければ良いでしょうか。
可能な限り新たなローンを見送る
前述したように、ある程度年収があればローンはネックにはなりませんが、審査通過ギリギリのラインの方は、カード申込み前には新たなローンを控えるのがベストです。
限度額50万円のキャッシング枠を辞退する
ショッピング目的ならば、申込み時はキャッシング枠を辞退すると審査に通りやすくなります。
私は375万円の借金をして15年ほどかけて完済したのですが、その間、裁判所から通告が来たり、何度も滞納して督促の連絡を受けたりしていました。
それが終わって5年以内にクレジットカードを作ったのですが、キャッシング枠を辞退したら、すぐに銀行のクレジットカードが作れました。
限度額50万円のキャッシング枠は、後で付けることができたので、初めはなくても大丈夫です。
仕事、住まいを変えない
カード申込みの前は、転職や引っ越しは控えるのが原則です。
勤続年数、居住年数も審査の基準にカウントされます。
電話番号は全て記載する
特に固定電話は強いです。
使っていなくても、固定電話の番号を所持しているなら必ず書きましょう。
これは知り合いが車のローン審査をする時に、お店の営業さんが教えてくれました。
情報は全て正直に書く
わからないだろうと、少し盛った年収や勤続年数、居住年数を書いたとします。
しかしそれは、過去のカード履歴の情報などから矛盾があると判断された場合、在籍確認などで調べられ、ほとんどの場合にバレます。
虚偽の申告はかなり心象を悪くし、審査落ちの原因になります。
短い勤続年数でも、少ない年収でも、正直ベースでいきましょう。
万が一審査に落ちたら半年間待ってみる
候補のクレジットカードを短い期間に申し込んで、審査に落ちてしまったら、半年間は申し込みを待つことが賢明です。
クレジットカードの申込みの履歴も信用機関に登録されます。
何度も審査落ちした記録は、審査の評価を下げてしまいます。
審査が通りやすいカードを探すことも一つの方法ではありますが、それすら落ちてしまう可能性も……
無理をせず、半年間は勤続年数や居住年数の上乗せ期間と考えて、待つことも必要です。
少しの工夫で有利になることもあるんだね
計画的に進めることが大切ね
まとめ
- クレジットカードの審査には自動審査と手動審査がある
- 特に問題ない人なら自動審査で即時カード発行も狙える
- 自動審査は支払い能力と担保になる資産を審査
- 手動審査は在籍確認や自社情報、個人信用機関への確認を行う
- 必要な年収の目安はズバリ200万
- 300万あれば年収としては審査クリアも可能
- 夫や同居の親に安定した収入があれば年収200万以下でも通ることも
- スーパーホワイトは年収が多くても審査落ちの可能性あり
- 数日の滞納は事故扱いにはならない
- ローンがあっても審査が通ることもある
- 限度額50万のキャッシング枠は辞退が審査を通過しやすい
- 電話番号は固定電話が強い！
- 申込み前の転職や引っ越しは避けて
- 情報は正直に書く（嘘はバレる）
- いくつか審査に落ちたら半年間我慢を
クレジットカードの審査は、普通に暮らしている人なら、それほど敷居の高いものではありません。
ただし、「普通に暮らす」ことが難しい人が多いことも事実です。
私も10年ほど前までは、いつも返済に追われていました。
節約して生活をコンパクトにし、どうにか完済にこぎつけました。
あなたがもし、まだ返済の渦中にいるなら、まずはクレジットカードよりも、目の前の借金の返済を目標にした方が結果的に安定した暮らしへの近道になることもあります。
ギリギリの審査基準で不安になるよりも、普通に通るところまで生活の質を上げてしまえば、未来はとても生きやすくやりますよ。
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