スコアリングとは？属性情報や信用情報などの独自審査基準について

クレジットカードやカードローン、キャッシングの申し込みには必ず審査が行われます。

この審査に通るかどうかは属性情報や信用情報が影響します。

そしてこの審査にはスコアリングという手法が使われており、この内容が審査の結果に大きく影響します。

スコアリング？

よくわからないなぁ？？

スコアリングという言葉を聞いたことがないという人も多いと思いますし、なんとなく難しそうですよね。

そこで、今回はスコアリングについてどんなものなのか詳しく説明していきたいと思います。

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キャッシング審査ではスコアリングが重要です

キャッシング審査に限らずカードローン審査やクレジットカード審査でもそうですが、審査の際には申込者が記入した申込書の属性情報や個人信用情報機関に登録されている信用情報、さらには金融機関独自の審査基準を総合して審査可否の判断を行っています。

・属性情報（居住年数や勤続年数・年収など）

・信用情報（現在及び過去に延滞や重大な金融事故が発生の有無など）

・金融機関独自の審査基準

の３つを使って審査をしているのね！

そして、各金融機関では審査をする方によって基準に違いが出ないようにスコアリングと呼ばれている方法で審査を行っています。

スコアリングという方法を使っているから、審査基準が統一されているんだね！

このスコアリングの結果が、審査に通るかどうかに大きく影響します。

なので、スコアリングはとても重要です。

しかし、スコアリングが何の事だか良く分からないという人も多いですよね。

そこで、今回の記事でスコアリングについて詳しく説明します。

キャッシング審査におけるスコアリングとは

このスコアリングですが、その名の通り、属性情報の各審査項目に対してスコア＝点数を付けていく審査方法になります。

スコアリングは属性情報の審査項目に点数をつけていく方法なんだね

各審査項目に対してあらかじめ決められた点数を付けていけば誰がやっても同じ結果になりますので、このスコアリングは実に理に適っていると言えます。

「どんな項目が何点か」決まっているから、決められたとおりにやれば誰がやっても同じ結果になるってことね。

キャッシング審査では、申込者が今後延滞無く支払いを行ってくれるかが重要になります。

なので、その目安となる居住形態や年収、勤続年数などの属性情報を点数化する事によって、支払い能力が明確になるのです。

また、このスコアリングでは審査項目を数値化するだけなので、裁量で審査をする必要がありません。

なので、効率的に審査ができる事も特徴の1つになります。

そうか。

項目ごとに点数化するだけだから、自分で考えて判断するより時間がかからないね！

金融機関では、当然ながら社員へ給料を支払っているため、業務の効率化が図れればそれだけ業務をこなせる量が増えます。

その結果、会社の利益アップにも繋がります。

金融機関の業務の効率化という観点でもスコアリングは有効です。

金融機関によって審査基準は異なる

先程もちらっと説明しましたが、キャッシング審査では金融機関によって審査基準が異なっている場合が多々あります。

この理由は金融機関によって求めている顧客層が異なるからです。

じゃあ、A社のキャッシング審査に通っても、B社に通らないってことがあるの？

そうね。

実際、そういったことはあるわよ。

でもそれは、審査基準が違うので仕方ないことね。

じゃあ、審査基準って、金融機関によってどのくらい違うのかなぁ？

それでは、「各金融機関によってどのように審査基準が異なっているのか？」についてですが、分かりやすいように下記に表を用意しましたので、まずはそちらをご覧下さい。

これは、スコアリング表の一例になりますが、各審査項目ごとに点数が異なっているのが分かりますよね？

本当だ！例えば、年齢を見ると、

 

・A社：年齢35歳⇒5点だけど、

・B社：年齢35歳⇒8点だね！

 

このように、年齢についてはB社の方がより高い点数をつけている事が分かります。

逆に、他社借入を見ると

 

・A社：50万円⇒5点

・B社：50万円⇒3点

 

でA社の方が高く付けているね。

 

そして、審査ではこのスコアリングの合計点数によって審査に通るか通らないかが決まってくるのです。

事前に、「何の項目が何点か」わからないのかなぁ？

このスコアリング表は金融商品の申込者である私たちが見る事は出来ませんので、「この属性だとあの会社は〇点、この会社は〇点」などという事を知る事は出来ません。

「どの項目が何点か」を知ることができないんだね。

そうね。

でもそれは当然よ。

審査基準が漏れてしまっては、審査の意味がなくなってしまうわ。

金融機関の審査基準が申込者に漏れてしまっては審査の意味が無くなってしまいます。

なので、金融機関の審査基準は社内の一部の方しか分からないのです。

ちなみに、スコアリングの結果が審査基準のボーダーライン上になった申込者に対しては、審査員の裁量によって審査に通るか通らないかが決まります。

つまり、審査に通るか通らないのかは、実際に審査に申し込んでみないと分かりません。

スコアリングの結果、合否を分けるボーダーライン上になった人は、

裁量で合否が決まるんだね。。

ですので、キャッシング審査に通るためには、自分の属性情報や信用情報を確認して何か問題のある項目については改善してから審査に申し込む方が良いでしょう。

なるほど。

審査前に、自分の属性や信用情報を確認して、問題あるところは改善しておく方がいいんだね。

問題を改善しないまま審査に申し込んでも通らない可能性が高くなるだけです。

まとめ

・クレジットカードやカードローン、キャッシングの申し込みには必ず審査にはスコアリングという手法が使われている。

・このスコアリングの結果は審査が通るかどうかに大きく影響する。

・スコアリングとは属性情報の各審査項目に対してスコア＝点数を付けていく審査方法。

・キャッシング審査では金融機関によって審査基準が異なっている。

　そのためスコアリングの点数のつけ方も金融機関によって異なる。

・審査前に、自分の属性や信用情報を確認して、問題あるところは改善しておくと良い。

以上、スコアリングの内容について詳しく説明してきました。

キャッシング審査では自分の属性や信用情報が点数化されているということが分かっていただけたと思います。

となると、大切なのは自分の属性・信用情報を奇麗にしておくことです。

そうでなければ、どこの審査でも通りにくくなります。

気になる方はぜひ、自分の情報を確認してみてください。